Débito Direto SEPA: definição e método de implementação!

Débito Direto SEPA, um termo que faz parte da vida cotidiana de todos.
Mas você conhece os detalhes? Como configurá-lo e por quê?
Você sabia que existe um software dedicado a gerenciar seu faturamento recorrente que suporta diferentes métodos de pagamento, incluindo software de gerenciamento de assinaturas e gateways de pagamento?
Prometo que deixaremos de fazer perguntas e começaremos a respondê-las:

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A zona SEPA

Definição e histórico

As iniciais significam Área Única de Pagamentos em Euros.

A Área de Pagamentos Unificada abrange 34 países e seus territórios ultramarinos. Ela foi criada pelos bancos membros do Conselho Europeu de Pagamentos (EPC) em resposta a uma solicitação da Comissão Europeia.

Esses países, que não necessariamente têm o euro como moeda, são :

• os países da União Europeia (19 dos quais fazem parte da zona do euro) + Mônaco
• Mônaco,
• Mônaco, Suíça
• Liechtenstein
• Noruega
• Islândia
• São Marino
• as Ilhas de Man,
• as Ilhas do Canal.

Exceções e sutilezas

Alguns países que usam o euro em acordo com a UE não fazem parte da zona SEPA:

• Montenegro,
• Kosovo.

Os departamentos e regiões ultramarinos franceses fazem parte da zona SEPA:

• Guadalupe
• Martinica
• Guiana Francesa
• Reunião,
• Mayotte,
• Saint-Pierre-et-Miquelon,
• Saint-Barthélemy,
• Saint-Martin.

Um sistema SEPA COM Pacific foi criado para as coletividades ultramarinas (anteriormente TOM), usando os mesmos padrões para trocas com :

• Polinésia Francesa,
• Nova Caledônia
• Wallis e Futuna.

Alguns países o adotaram antes, em 2014, no caso da França, mas todos os países europeus podem emitir e receber transferências a crédito e débitos diretos SEPA desde 1º de fevereiro de 2016.

Qual é o objetivo da SEPA?

Dentro da estrutura da União Econômica e Monetária, o princípio da SEPA é permitir que os consumidores, sejam eles pessoas físicas ou profissionais, BtoC ou BtoB :

• façam pagamentos sob as mesmas condições em todos os países europeus,
• harmonizem os métodos de pagamento em euros entre os países membros,
• aproveitem ao máximo a área de comércio e negócios.

A SEPA criou um mercado de pagamentos de varejo integrado, competitivo e inovador para todos os pagamentos sem dinheiro em euros.

Banque de France

São pagamentos sem dinheiro (excluindo dinheiro e cédulas), como :

• Transferência a Crédito SEPA ( SCT),
• Transferência a Crédito Instantânea SEPA (SCT Inst),
• Débito Direto SEPA ( SDD),
• Pagamento SEPA com cartão (SCP).

Em comparação com os pagamentos domésticos, os pagamentos internacionais se beneficiam de :

• os mesmos padrões
• a mesma velocidade
• a mesma segurança
• os mesmos custos.

Isso garante que o desenvolvimento do comércio e do investimento dentro da zona não seja prejudicado ou até mesmo incentivado.

Harmonização dos dados bancários

No RIB (extrato de identificação bancária), são necessários dois elementos de dados internacionais para a SEPA:

• o IBAN (International Bank Account Number, Número Internacional de Conta Bancária): uma série de números e letras, que na França começa com FR e identifica a conta bancária,
• o BIC (Bank Identifier Code) ou SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): uma série de letras que identificam o banco.

Foco nos débitos diretos SEPA

Conforme definido pelo Banque de France, um débito direto SEPA é "um meio de pagamento automatizado que pode ser usado para pagar contas recorrentes ou únicas denominadas em euros. Esse método de pagamento pan-europeu, banco a banco, é o oposto da transferência de crédito SEPA, que é iniciada pelo devedor.

A diferença entre o débito direto SEPA e o antigo débito direto nacional:

Débitos Diretos SEPA Core e Débitos Diretos SEPA B2B

Existem dois tipos de débito direto SEPA.
O SEPA Core abrange todos os credores e todos os devedores, enquanto o débito direto SEPA B2B, como o próprio nome sugere, é válido apenas para débitos diretos entre empresas.
Este último não oferece as mesmas garantias:

• o direito ao reembolso das transações não é sistemático, a menos que o devedor possa provar que não aceitou o mandato B2B (mandato ausente ou inválido),
• por outro lado, os prazos de débito direto são mais curtos.

O mandato SEPA

O mandato de débito direto SEPA é usado para dar o consentimento do devedor para ser debitado, embora nenhum valor seja mencionado.

Ela pode assumir duas formas:

• papel: preenchido pelo devedor e devolvido ao credor;
• eletrônico: preenchido on-line pelo devedor no site do credor ou por meio de seu banco on-line (e-mandato).

Um mandato SEPA é válido por:

• ilimitado, ou seja, até que o acordo do devedor seja revogado (para débitos diretos recorrentes),
• revogado a qualquer momento, mediante solicitação do devedor ao credor,
• obsoleto se nenhuma ordem de débito direto SEPA tiver sido apresentada por um período de 36 meses.

O prazo do débito direto SEPA

Ao contrário dos débitos diretos por cartão de crédito, os débitos diretos SEPA não são imediatos nem em tempo real. O pagamento é recolhido da conta do credor pelo menos dois dias úteis interbancários após a data do débito direto.

Outras condições

1. O credor e o devedor devem estar ambos na zona SEPA.
2. Não há limite para o valor.
3. O devedor não precisa enviar um comprovante de pagamento para cada pagamento ou data de vencimento para transações recorrentes (anteriormente o TIP, comprovante de pagamento interbancário).
4. Desde a introdução da SEPA, não há mais um formulário específico a ser preenchido além do mandato de débito direto.
   Anteriormente, o banco do devedor tinha de ser notificado pelo devedor. O acordo agora é feito diretamente entre o cliente e a empresa.

"Isso permitirá que o mandato desmaterializado prospere.

GoCardless

Obrigações do Débito Direto SEPA

O Débito Direto SEPA exige :

• um ICS (Identificador de Credor SEPA) para os fornecedores, substituindo o NNE (Número Nacional de Emissor) desde 1 de agosto de 2014,
• Na prática, ele permanece o mesmo se o nome da empresa, o nome comercial, a conta bancária ou o endereço forem alterados;
• um código RUM (referência única de mandato), definido pelo credor e comunicado ao devedor.

Como faço para obter um ICS?

A solicitação é feita diretamente pelo banco do credor ao Banque de France ou por meio de um gateway de pagamento.
Serão verificados os seguintes aspectos

• a atividade do credor na França
• A capacidade do credor de cumprir as normas da SEPA, evitar erros e manter a reputação do sistema,
• fluxo de caixa suficiente para cobrir débitos diretos rejeitados,
• a capacidade de compensar o banco no caso de solicitações de reembolso de um débito direto SEPA.

Como você cria um código RUM?

O credor define o código RUM, mas algumas regras devem ser observadas:

• ele é composto por um máximo de 35 caracteres latinos, incluindo :
  • letras de A a Z, sendo recomendadas as maiúsculas,
  • números de 0 a 9,
  • pontuação / - ? :() . e espaço (não recomendado).
• ele é exclusivo para cada mandato
• não inclui dados confidenciais, como IBAN, número de passaporte, etc,
• pode incluir referências de contratos ou clientes, desde que sejam exclusivas.

Débitos diretos SEPA e empresas

Quando é que uma empresa utiliza os débitos diretos SEPA?

A partir do momento em que uma empresa vende produtos ou serviços e fatura os seus clientes de forma recorrente ou repetida, pode utilizar os débitos diretos SEPA, porque
permite-lhes :

• atrair clientes, tornando o pagamento mais fácil, rápido e seguro;
• fazer com que os clientes paguem de forma regular e automática
• garantir o cumprimento de um cronograma de pagamento, sem atrasos ou lembretes;
• fidelizar os clientes por meio de assinaturas, pagamento conforme o uso(com base no consumo real) ou pagamento em parcelas;
• identificar facilmente os pagamentos recebidos, com as referências decididas pelo próprio credor (cf. código RUM);
• limitar o risco de não pagamento.

Também é possível oferecer débitos diretos SEPA para um único pagamento, conhecido como "One off".

Obrigações da empresa

Há três aspectos nessas obrigações:

• a coleta e o armazenamento físico ou eletrônico dos mandatos,
• garantia de que os devedores sejam devidamente informados
• atualização, alteração e cancelamento de mandatos.

Portanto, o fornecedor ou prestador de serviços deve :

• fornecer aos clientes um ponto de contato que lhes permita alterar ou revogar o mandato de débito direto SEPA;
• informar o cliente pelo menos 14 dias corridos antes da data de vencimento de qualquer débito direto, por meio de uma fatura, um aviso de débito direto único ou recorrente SEPA ou um cronograma de pagamento, indicando
  • a data
  • o valor
  • o número do ICS,
  • se possível, o código RUM que será atribuído ao mandato;
• redigir e enviar o mandato de débito direto ao cliente, que deve conter :
  • o título "SEPA Direct Debit Mandate" (Mandato de débito direto SEPA),
  • o código RUM,
  • detalhes de contato (endereço e nome ou nome da empresa, e nome ou nome da empresa, se diferente),
  • identificação ICS,
  • informações obrigatórias;
• enviar ao banco a primeira ordem de pagamento 5 dias úteis antes da data de vencimento e 2 dias úteis para ordens recorrentes;
• modificar o mandato a pedido do devedor (nova conta bancária, etc.) mediante o recebimento de uma carta que servirá como comprovante (sem nova assinatura).

A referência exclusiva do mandato fica visível no extrato bancário do devedor (em papel e/ou on-line) para que ele possa identificar e contestar um débito direto.

Como faço para configurar um débito direto SEPA?

O credor pode coletar os mandatos e enviá-los ao seu banco, mas, no caso dos pagamentos on-line SEPA, os comerciantes eletrônicos precisam de uma solução de gerenciamento de pagamentos.
Isso permite que eles protejam os dados confidenciais de seus clientes à medida que eles trafegam pela Web e confiem a responsabilidade por eles, especialmente pelo armazenamento de dados bancários, a um terceiro de confiança.

Os gateways de pagamento renomados incluem :

• adyen,
• Braintree (PayPal),
• Checkout.com,
• GoCardless,
• Nuapay,
• Stripe,
• Worldline.

A Slimpay é um gateway de pagamento aprovado pela Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
Com sua interface simplificada, a solução não apenas coleta os dados bancários dos clientes, mas também os ativa por meio de um módulo de assinatura eletrônica, que pode ser usado on-line e na loja, para contratos e mandatos de débito direto SEPA.
A assinatura eletrônica inclui arquivamento com valor probatório e registro de data e hora.

O Slimpay também pode :

• aceitar pagamentos de débitos diretos SEPA, após a filtragem do IBAN para maior segurança,
• reiniciar débitos diretos com falha usando a Repetição Automática,
• monitorar o status dos pagamentos recorrentes por meio do painel de controle,
• acessar e modificar as informações do cliente conforme necessário,
• configurar programações de débito direto SEPA,
• reembolsar os clientes,
• transferir fundos coletados para a conta da empresa, etc.

Ele pode ser integrado ao seu site ou aplicativo móvel com apenas algumas linhas de código, graças a uma API avançada.

Como faço para gerenciar assinaturas SEPA e pagamentos recorrentes?

Como mencionamos anteriormente, um gateway de pagamento é essencial para gerenciar os pagamentos relacionados ao seu negócio on-line. Se você quiser ir ainda mais longe, há soluções de gerenciamento de assinaturas que incluem gateways de pagamento.

A vantagem? Além de gerenciar os pagamentos, essas ferramentas permitem que você crie fórmulas de assinatura, calcule automaticamente o preço e gerencie as assinaturas das diversas ofertas.

O ProAbono é uma dessas soluções. Dedicada aos editores de software em nuvem, ela automatiza o gerenciamento das assinaturas que eles oferecem. A ProAbono trabalha com gateways de pagamento conhecidos, como o Slimpay.
No entanto, a plataforma é imparcial no que diz respeito aos métodos de pagamento, oferecendo uma gama completa de opções: pagamento por débito direto, cartão de crédito, transferência bancária, cheque ou até mesmo dinheiro!

Entre as vantagens do ProAbono :

• seu mecanismo de preços, que calcula o custo de suas assinaturas em tempo real,
• a criação de ofertas sob medida ou à la carte, segmentadas por tipo de cliente,
• etapas automatizadas de assinatura on-line com grades de ofertas dinâmicas, assinaturas personalizadas, mandatos de débito direto SEPA on-line, etc,
• um portal do cliente que oferece aos clientes a liberdade de alterar ofertas e modificar seus dados bancários,
• integração com seu ecossistema de software (CRM, contabilidade, etc.) por meio de interfaces de programação de aplicativos simples e seguras.

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Recorrência e segurança para sua oferta

Os débitos diretos SEPA oferecem uma estrutura segura e harmonizam os pagamentos dentro e fora da Europa. Isso torna mais fácil para as empresas desenvolverem seus negócios e gerenciarem pagamentos por assinatura, cada vez mais populares entre indivíduos e empresas.

Para varejistas eletrônicos e provedores de serviços on-line, as ferramentas adaptadas ao consumo baseado em assinatura gerenciam o faturamento recorrente, bem como a coleta de pagamentos e dados bancários dos clientes. Essas ferramentas são chamadas de SaaS (Software as a Service) e fazem jus ao nome, não é mesmo?

E como você gerencia os débitos diretos SEPA?